La formule au tiers est obligatoire, la formule tous risques est confortable. Entre les deux, le bon choix dépend surtout de la valeur de votre véhicule.
Ce que couvre réellement l’assurance au tiers
La responsabilité civile — ce que l’on appelle couramment « l’assurance au tiers » — est la seule garantie obligatoire pour circuler. Elle indemnise les dommages que vous causez à autrui : le véhicule que vous percutez, les blessures d’un piéton, les biens endommagés. En revanche, elle ne répare jamais votre propre voiture.
C’est le minimum légal, et c’est aussi le tarif le plus accessible. Pour un véhicule ancien, dont la valeur de remplacement est devenue faible, elle reste souvent le choix le plus rationnel.
Quand la formule tous risques devient rentable
La formule tous risques ajoute la prise en charge des dommages subis par votre véhicule, même lorsque vous êtes responsable : collision, vol, incendie, bris de glace, parfois les événements naturels. Elle coûte plus cher, mais elle évite d’avoir à financer seul une réparation lourde.
- Véhicule de moins de cinq ans ou encore en cours de financement : la formule tous risques se justifie presque toujours.
- Véhicule utilisé quotidiennement en ville dense : le risque de petit sinistre est élevé, la couverture large est utile.
- Véhicule ancien peu utilisé : la formule au tiers, éventuellement complétée par le vol et l’incendie, suffit généralement.
Les points à regarder avant de signer
À garanties comparables, deux contrats peuvent être très différents. Vérifiez systématiquement le montant des franchises, les plafonds d’indemnisation, les exclusions et les conditions d’assistance. C’est précisément le travail que fait votre courtier : comparer à couverture égale, et non à prix affiché.
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